Onlineunternehmen für Kreditvergabe - Der Algorithmus rettet den Schuldner

Sebastian Diemer sieht nicht nur aus wie der Komiker Matze Knop. Er lacht auch so. Aber während Knop davon lebt, Stars zu imitieren, ist Diemer selbst einer. Dieser fröhliche junge Mann mit weichem Händedruck, im Gesicht noch ein bisschen Babyspeck, die Haare hochgegelt wie ein Teenager, ist der Aufsteiger der deutschen Fintech-Szene.

Fintechs sind junge Technologiefirmen, die der etablierten Finanzindustrie seit ein, zwei Jahren das Geschäft streitig machen. Hunderte solcher Start-ups haben sich inzwischen gegründet, in Amerika, in Großbritannien, aber eben auch in Deutschland. Viele sitzen in Berlin, einige wie Diemers Firma Kreditech in Hamburg, nur wenige in der Finanzmetropole Frankfurt.

Paypal – das Ur-Fintech
 

Ihr Credo lautet: Im Zuge der digitalen Revolution ist es nur eine Frage der Zeit, bis IT-Firmen das Bankgeschäft besser beherrschen als die Banken selbst – ob es um die Bewertung von Bonitäten, sicheren Geldtransfer oder die Auswahl der richtigen Wertpapiere geht. Das Vorbild für alle heißt Paypal, jenes Ur-Fintech, das aus dem Nichts zum führenden Bezahldienst im Internet aufstieg.

Diemer bittet ins Konferenzzimmer, ein lichter Raum mit bestem Blick über Hamburg. Anfang Februar ist Kreditech hierhergezogen, auf drei Etagen, denn sie wachsen wie verrückt, von vier auf mehr als 250 Mitarbeiter in drei Jahren.

Um das Geschäftsmodell zu erklären, kritzelt Diemer, ganz untechnisch, Zahlen, Linien, Kreise auf ein paar Zettel und redet von Korrelationen, Matrizen und Big Data.

Also: Kreditech ist zwar keine Bank, vergibt aber Darlehen – und zwar ausschließlich übers Internet und in erster Linie an Kunden, die von Banken keine Darlehen bekommen. Das sind zum Beispiel Menschen, deren Bonität sich aufgrund wechselhafter Einkommenssituationen für Banken schwer kalkulieren lässt. „Wir haben eine Methode entwickelt, die Kreditwürdigkeit dieser Menschen zu berechnen“, sagt Diemer.

Dazu greift Kreditech auf Tausende sogenannter Datenpunkte zurück – das können Spuren sein, die Kunden in sozialen Netzwerken hinterlassen. Mit wem ist der potenzielle Kreditnehmer befreundet? In welcher Lebenslage befindet er sich? Und wie kommuniziert er? „Es macht einen Unterschied, ob jemand seine Konversationen mit ‚Sehr geehrter Herr‘ oder mit ‚Hey Alter‘ beginnt“, sagt Diemer. Daneben lasse auch der Antragsprozess selber Schlüsse auf den Antragsteller zu. „Wenn jemand beispielsweise angibt, dass er 5.000 Euro im Monat verdient, dann aber 40 Sekunden braucht, um den Namen seines Arbeitgebers einzutippen, dann stimmt was nicht.“

Wenn der Algorithmus „Ja“ sagt, ist das Geld in 15 Minuten da
 

Es sind nicht seine Mitarbeiter, die solche Schlussfolgerungen ziehen – sondern selbst lernende Algorithmen. „Da geht es um extrem komplexe statistische Ketten, die uns ermöglichen, binnen weniger Sekunden die Kreditwürdigkeit eines Kunden festzustellen“, sagt Diemer. Und wenn er es ist? „Dann hat er das Geld 15 Minuten später auf dem Konto. Wir brauchen kein Papier und keinen physischen Kontakt mit dem Kunden.“

Diemer hat Kreditech zusammen mit einem Jugendfreund hochgezogen, Alexander Graubner-Müller, einem Computer-Nerd, der sich mit elf Jahren das Programmieren selbst beigebracht habe. Beide stammen aus Wiesbaden, als Jugendliche frisierten sie gemeinsam ihre Roller. Nach dem Abitur studierte Graubner-Müller in St. Gallen, Diemer an der London School of Economics, doch sie blieben in Kontakt. 2010 begannen sie für die Samwer-Brüder zu arbeiten, die Zalando- und Rocket-Internet-Gründer. Nebenher entwickelten sie Kreditech.

Ein Hamburger Unternehmer, begeistert von der Geschäftsidee, gab ihnen als Startkapital 250.000 Euro. Ihre ersten Kredite vergaben sie in Polen. „Dort gibt es so was wie die Schufa nicht – der perfekte Markt“, sagt Diemer. Bald merkten sie, dass die Algorithmen besser wurden, dass sie wirklich in der Lage waren vorherzusagen, wer sein Geld wohl zurückzahlen würde und wer eher nicht.

Zinsen bis zu 45 Prozent
 

Schon jetzt hat Kreditech rund 150.000 Kunden in Polen und mehr als 100.000 in Spanien. Daneben ist die Firma in Tschechien, Russland, Mexiko, Australien, Peru, Kasachstan und der Dominikanischen Republik aktiv. Jüngst stieg ein US-Fonds mit 200 Millionen Dollar ein, damit Kreditech sein Kreditvolumen ausweiten kann. Die meisten Darlehen belaufen sich auf wenige 100 Euro, die Zinsen sind üppig, aufs Jahr gerechnet auch mal 45 Prozent. Wucher? Nein, findet Diemer. „Durch uns bekommen die Leute überhaupt erst die Chance auf einen Kredit.“

Für Kreditech sind die Kredite der Weg und nicht das Ziel. Sie dienen dazu, die Algorithmen zu trainieren, um langfristig auch komplexere Finanzdienstleistungen anzubieten. Am Ende könne Kreditech so etwas wie Amazons „Marketplace“ werden – halt nur für Bankprodukte. Das sind die Dimensionen, in denen Diemer denkt. Am nächsten Morgen fliegt er in die USA. Erst Wall Street, dann Silicon Valley. Investorengespräche.